Двухуровневая банковская система Россия и зарубежные страны. Характеристика одноуровневой и двухуровневой систем

метки: Система, Банковский, Двухуровневый, Коммерческий, Операция, Кредитный, Страна, Ценный

Банковское законодательство Российской Федерации Двухуровневая предлагает следующие принципы организации банковской системы:

• Принцип двухуровневости. Данный принцип реализуется путем четкого разделения Центрального банка и коммерческих банков, разделений их функций, полномочий, подчиненности и т.д;
• Принцип универсальности банков. Второй принцип говорит о том, что все существующие банки имеют универсальные возможности деятельности.

Регулирование банковской деятельности

Регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется согласно двум наиболее главным законам:

1. «О банках и банковской деятельности»;
2. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Хараткеристика двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система обладает следующими особенностями:

• Два уровня;
• Многообразие форм собственности;
• Горизонтальная схема в управлении банков;
• Создать банк может любое юридическое лицо;
• Ни государство, ни коммерческие банки не отвечают по обязательствам друг друга;
• Монополия на эмиссию денежных знаков;
• Центральный банк подотчетен парламенту, а коммерческие банки своим акционерам.

Двухуровневая банковская система представлена двумя уровнями, которые характеризуются следующим:

1. Первый уровень. На первом уровне банковской системы находится Центральный банк. В его главные задачи входит эмиссия денежных знаков (в Российской Федерации организована монопольная эмиссия).

   Целью деятельности Центрального банка является обеспечение устойчивого развития и работы денежно-кредитной системы страны, а так же обеспечение стабильного функционирования коммерческих банков. Центральный банк по-другому называю «банком банков», поскольку он осуществляет свою операционную деятельность только в отношении коммерческих банков, не выходя на общественный сектор клиентов.

2. Второй уровень. На данном уровне функционируют коммерческие банки.

Банки могут следующих видов:

1. Специализированные – выполняют только определенный вид банковских операций. Они бывают следующих специализаций:

   • Отраслевые;
   • функциональные;
   • территориальные
   • специализация, ориентированная на клиентуру.

2. Универсальные – выполняют весь спектр банковских операций. Данный вид банков является наиболее удобным для клиентов в плане выполнения операций, чем специализированные банки;

   11 стр., 5092 слов

   Стандартизация банковской деятельности

   ... 2000 г.). Стандартизация банковской деятельности на сегодняшний день является актуальной проблемой, так как финансовый сектор Российской Федерации стремиться, как ... принципы всеобщего менеджмента качества отражаются в стандартах качества банковской деятельности. В последнее время увеличивается число премий и наград для наиболее эффективно развивающихся банков, среди них Национальная банковская ...

   — Инвестиционные – банки, которые организуют для других коммерческих банков процедуру финансирования. Они оказывают консультационные услуги в области покупки или продажи бизнеса, выступают в роли брокера, а так же публикуют аналитические отчеты о функционировании тех рынков, на которых сами присутствуют.

Замечание 1

Так же, ко второму уровню иногда относят небанковские кредитно-финансовые институты, таки как страховые компании, трастовые компании, фонды и т.д., но, они занимают отдельное от других коммерческих банков место в банковской системе.

Коммерческие банки, занимающие второй уровень банковской системы, осуществляют большой спектр банковских операций, помимо этого они должны обязательно выполнять нормативы и различного рода требования, предписания Центрального банка Российской Федерации. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы.

Функции банков

Самыми важными функциями, которые выполняют коммерческие банки, являются:

1. Сбор временно свободных денежных средств;
2. Выполнение операций с ценными бумагами;
3. Операции с векселями;
4. Кредитование клиентов;
5. Хранение финансовых и материальных ресурсов (банковские ячейки, залог и т.д.);
6. Управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Ко второму уровню так же относят небанковские кредитные организации. Они представляют собой организации, которые имеют право выполнять отдельные виды банковских операций. Порядок выполнения и виды осуществляемых операций закреплены Центральным банком законодательно.

Необходимость в создании именно двух уровней в банковской системе обусловлена наличием свободного рынка, конкуренцией, и в то же время большой необходимостью регулирования деятельности коммерческих банков.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

• § принцип двухуровневой структуры банковской системы;
• § принцип универсальности банков.

  Рис.

2. Современная банковская система Российской Федерации, Принцип двухуровневой структуры

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (рис. 2).

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы, который выполняет функции

денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России).

Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. В процессе функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Создание двухуровневой банковской системы в России

... всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором ...

Принцип универсальности российских банков, закрепленный законодательством, означает, что все действующие на территории РФ

банки имеют универсальные функциональные возможности. Иными словами, они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральным законом

«О банках и банковской деятельности», федеральным законом

«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно российскому законодательству, кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка

России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью или общество с дополнительной ответственностью).

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Важнейшими функциями коммерческих банков являются:

• § аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• § кредитование предприятий, организаций, государства и населения;
• § организация и осуществление расчетов в хозяйстве;
• § учет векселей и операций с ними;
• § операции с ценными бумагами;
• § хранение финансовых и материальных ценностей;
• § управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

Под небанковской кредитной организацией понимают кредитную организацию, имеющую право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк — банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Управление денежной массой в обращении — всего лишь одна из задач правительства в рамках его общей обязанности направлять национальную экономическую активность в соответствии главными целями стратегии развития страны.

Существует три основных способа экономического регулирования экономики, Фискальная политика, Прямое вмешательство государства, Денежно-кредитную политику

В зависимости от состояния экономики и целей выделяют два типа денежно-кредитной политики: рестрикционная и экспансионистская.

Понятие денежной массы и ее измерение

... экономических нормативов для банков, проведение операций с ценными бумагами и валютой. Все денежные средства - наличные и безналичные - должны иметь кредитную основу. Выдача кредита увеличивает количество денег или денежную массу, погашение кредита уменьшает ...

Денежно-кредитная политика может иметь тотальный либо селективный характер. Тотальный характер — мероприятия Банка России распространяются на все учреждения банковской системы. Селективный характер — мероприятия Банка России распространяются на отдельные кредитные учреждения или на отдельные виды банковской деятельности.

Инструментами селективной политики являются:

1) установление лимитов учетных и переучетных операций (по отраслям, регионам);

2) лимитирование отдельных видов операций банков;

3) установление маржи при проведении различных финансово-кредитных операций;

4) регламентация условий выдачи отдельных видов ссуд различным категориям заемщиков;

5) установление кредитных потолков и т. д.

Выбор типа денежно-кредитной политики, а соответственного набора инструментов регулирования Банк России осуществляет исходя из состояния хозяйственной конъюнктуры. Выбранные и разработанные направления денежно-кредитной политики утверждаются законодательным органом. Одним из основных принципов определения стратегии центральных банков служит ориентация на регулирование денежной массы в национальной экономике или регулирование валютного курса национальной денежной единицы по отношению к какой-либо стабильной иностранной валюте, т. е. на внутренние или внешние показатели. В соответствии с выбранной стратегией центральные банки осуществляют в качестве приоритетной либо денежную, либо валютную политику, используя соответствующие инструменты. Инструмент ты, используемые в денежно-кредитной политике центральным» банками разных стран, должны соответствовать определенным требованиям: а) максимальной действенности; б) равномерности воздействия на конкурентоспособность кредитных институтов. Все инструменты денежно-кредитной политики можно охарактеризовать с помощью следующих критериев: традиционные или нетрадиционные; административные или рыночные; общего действия или селективной направленности; прямого или косвенной) воздействия; краткосрочные, среднесрочные или долгосрочные.

Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст. 35) сформулированы

основные инструменты денежно-кредитной политики: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ограничения.

Целевыми ориентирами денежно-кредитной политики в ближайшей перспективе являются

а) обеспечение низкого уровня инфляции при значительном

увеличении денежной массы в реальном выражении;

• б) дедолларизация российской экономики и укрепление национальной валюты;

в) снижение процентных ставок и постепенная переориентации денежных потоков из финансового в реальный сектор экономии

г) остановка утечки капитала за рубеж;

• д) реструктурирование внешних и внутренних долгов.

Це́нная бума́га

Российский рынок ценных бумаг регулируют следующие нормативные документы:

• Гражданский Кодекс РФ Глава 7 «Ценные бумаги»
• Федеральный закон № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» от 22.04.96г.
• Федеральный закон № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» от 26.12.95г.

С юридической точки зрения ценная бумага может рассматриваться как титул имущественных прав, а также как движимое имущество. С экономической точки зрения ценная бумага — представитель капитала.

Изготовление, хранение, перевозка или сбыт поддельных денег или ценных бумаг

... РФ в судебной практике. 1. Объект и предмет преступления Изготовление, хранение, перевозка или сбыт поддельных денег или ценных бумаг - это предусмотренное ст. 186 УК РФ умышленное общественно ... преступления являются поддельные банковские билеты Центрального банка РФ, металлическая монета, иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте, государственные ценные бумаги и ценные бумаги в валюте ...

Ценные бумаги как экономическая категория — это право на долю совокупного капитала, полученного в результате первичного размещения данных бумаг, а также на распределение и перераспределение прибыли, которую даёт такой капитал. Это право обосабливается от своей натуральной основы (денег, оборудования, патентов и т. п.) и даже имеет собственную материальную форму (например, в виде бумажного сертификата, записи по счетам и т. п.), а также имеющие следующие фундаментальные свойства:

• обращаемость;
• доступность для гражданского оборота;
• стандартность и серийность;
• документальность;
• регулируемость и признание государством;
• рыночность;
• ликвидность;

Виды ценных бумаг

Существующие в современной мировой практике ценные бумаги делятся на 2 класса:

• основные ценные бумаги
• производные ценные бумаги или деривативы

Основные ценные бумаги

• облигация;
• вексель;
• банковские сертификаты;
• коносамент;
• варрант;
• депозитный сертификат;
• сберегательный сертификат
• закладная

Основные ценные бумаги можно разбить на:

• Первичные ценные бумаги основаны на активах, в число которых не входят сами ценные бумаги (обеспеченные активами).

  Это, например, акция, облигация, вексель, закладная и др.

• Вторичные ценные бумаги — это ценные бумаги, выпускаемые на основе первичных ценных бумаг; это ценные бумаги на сами ценные бумаги: варранты на ценные бумаги,депозитарные расписки и др.

Производная ценная бумага или дериватив

А́кция (нем. Aktie, от лат. actio — действие , штраф ) — эмиссионная ценная бумага, закрепляющая права её владельца (акционера) на получение части прибыли акционерного общества в виде дивидендов, на участие в управлении акционерным обществом и на часть имущества, остающегося после его ликвидации. Обычно акция является именной ценной бумагой .

Различают обыкновенные и привилегированные акции.

Обыкновенные акции, Привилегированные акции

Сущность двухуровневой банковской системы…………………………..2

Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного предприятия…………………………………………………………………4

Типы коммерческих банков………………………………………………..6

Проблемы функционирования коммерческих банков России в переходный период……………………………………………………….7

Список литературы…………………………………………………………9

Лист для рецензии………………………………………………………….10

Сущность двухуровневой банковской системы

Банковская система сегодня — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый — Государственный банк РФ. Второй блок — коммерческие банки.

Операции коммерческих банков с драгоценными металлами

... операций с драгоценными металлами Критерий Характеристика критерия Форма использования драгоценных металлов в операциях Наличная (монеты и слитки); «Бумажная» (обезличенные металлические счета, ценные бумаги, деривативы и другие финансовые инструменты, привязанные к металлу) Характер участия банка в операциях ...

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

• а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе; б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени.

Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.

Главными задачами ЦБ являются:

1)Поддержание стабильности денежной системы государства,

2)Обеспечение покупательской стабильности национальной валюты,

3)Влияние на ценовую систему страны.

Достижение целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:

Эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,

Аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений

Хранение официальных золотых и валютных резервов страны

Исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом

Кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора

Организация и осуществление межбюджетных отношений

Денежное кредитное регулирование экономики

Регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений

Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:

1)Выдача лицензий на банковскую деятельность

2)Проверка отчетности в коммерческих банках

3)Банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и контролирует их выполнение.

Нормативы для коммерческих банков:

• Достаточности капитала;
• Нормативы ликвидности коммерческого банка;

Нормативы ограничения кредитной деятельности банка

(ограничение на крупные кредиты и вклады)

Минимальные резервы депонирования в ЦБ.

Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

Коммерческие банки и их деятельность

... банковские ресурсы образуются путем проведения банками пассивных операций и отражаются в пассиве баланса банка. Пассивные операции характеризуют операции по формированию и пополнению банковского капитала и его ресурсной базы. Пассивы коммерческого банка представляют собой его кредитный ...

Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Не исключено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции.

Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей.

Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного предприятия.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

Операции коммерческих банков.

Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций.

Основные из них следующие:

• Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
• Финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
• Выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);

• Покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;
• Выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;
• Приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);
• Иностранной валюты;
• Покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
• На счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
• Доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;
• Лизинговые операции;
• Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры.

В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции.

Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка.

Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка).

Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк — это торговое предприятие.

Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других.

Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику.

Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе.

Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика.

Типы коммерческих банков

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: а) частные акционерные, б) кооперативные, в) государственные.

Коммерческие банки различаются:

1. По принадлежности уставного капитала и способу его формирования и могут создаваться и существовать в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью с участием иностранного капитала, иностранных банков. Закон не исключает и другие способы формирования уставного капитала коммерческого банка.

2. По видам совершаемых операций коммерческие банки делятся на универсальные и региональные банки.

3. У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

Для координации усилий и защиты интересов коммерческие банки могут создавать союзы, ассоциации, другие объединения. При принятии решений, связанных с текущей банковской деятельностью, эти банки независимы от исполнительных и распорядительных органов государственной власти и управления. Работникам названных органов запрещается участие в органах управления банков, в том числе и путем совмещения должностей.

Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам использовать свои союзы, ассоциации и другие объединения для достижения соглашений, направленных на монополизацию рынка банковских операций в вопросах установления процентных ставок и размеров комиссионного вознаграждения, на ограничение конкуренции в банковском деле.

Соблюдение антимонопольных правил контролируется Госбанком РФ.

Проблемы функционирования коммерческих банков России в переходный период

Таким образом, мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

В настоящее время одной из наиболее важных задач является дальнейшее расширение участия банков в стимулировании экономического роста России. Наиболее действенным рычагом здесь служит кредитование банками реального сектора экономики. Однако дальнейшему развитию препятствует ряд факторов:

1) Высокие риски не возврата кредитов из-за неплатежеспособности многих предприятий;

2) Многие потенциальные заемщики не могут представить в банки обоснованные проекты, под которые хотят получить кредит. В таких случаях банки должны приходить на помощь, оказывая услуги финансового менеджмента. Это поможет им снизить риски размещения своих средств;

3) Недостаточность у ряда банков, особенно региональных, ресурсов для долгосрочного кредитования реального сектора экономики.

Этот вопрос не потерял своей актуальности, а для его решения можно рассматривать различные варианты, например полностью освободить от резервирования наиболее долгосрочные вклады и депозиты;

4) Расширению кредитования банками реального сектора экономики могли бы содействовать налоговые льготы.

Большое беспокойство вызывает быстрое сокращение количества банковских учреждений, их крайне неравномерное распределение по территории страны. Банковские учреждения, закрываются как правило в районах, где недостаточно капиталов, поэтому и новые банки там не могут быть созданы из-за высоких требований к минимальному размеру уставного капитала.

К сожалению не все банки осознали необходимость повышения уровня капитализации. Некоторые продолжают строительство престижных офисов, проводят другие затраты, не сообразуясь с имеющимися возможностями.

Ассоциация Российских банков настоятельно рекомендует всем банкам больше внимания уделять наращиванию собственных средств, формированию резервов под кредитные риски. Это – залог выживания банков, сохранения их финансовой устойчивости.

• 1. Собственность как экономическая категория и право собственности.
• 2. Формы собственности в современном хозяйстве.
• 3. Приватизация: сущность, цели, этапы, результаты и проблемы.
• Раздел II. Основы рыночной экономики Глава 1. Основные черты становления и функционирования рыночного хозяйства
• 1. Условия становления, сущность и функции рынка.
• 2. Товар и его свойства
• 3. Деньги: их функции и формы
• 4. Многокритериальный характер структуры рынка.
• 5. Экономическая роль государства в современной рыночной экономике.
• Глава 2. Рыночный механизм. Основы теории спроса и предложения
• 1. Теории стоимости и цены
• 2. Анализ рыночного спроса
• 3. Анализ рыночного предложения
• 4. Формирование рыночной цены. Рыночное равновесие
• 5. Эластичность спроса и предложения
• Раздел III. Микроэкономика Глава 1. Микроэкономика как часть экономической теории
• 1. Методология и основные понятия микроэкономики
• Глава 2. Поведение потребителей в рыночной экономике
• 1. Принципы рационального поведения потребителя. Потребительские предпочтения. Кривая и карта безразличия.
• 2. Бюджетные ограничения. Изменение покупательной способности потребителя. Условие потребительского равновесия
• Глава 3. Фирма в системе рыночных отношений. Организационная структура предпринимательства.
• 1. Фирма как субъект рыночного хозяйства.
• 2. Организационно-правовые формы предпринимательства.
• Глава 4. Теория издержек. Предпринимательский капитал
• 1. Экономический и бухгалтерский подход к определению издержек и прибыли.
• 2. Постоянные и переменные издержки. Закон убывающей предельной отдачи.
• 3. Средние и предельные издержки производства
• 4. Предпринимательский капитал.
• Глава 5. Оптимальное поведение фирмы в различных моделях рынка
• 1. Равновесие конкурентной фирмы
• Прекращение предложения конкурентной фирмой
• 2. Условие максимизации прибыли монополистом
• 3. Социально-экономические последствия монополии. Антимонопольная политика государства.
• Глава 6. Рынки факторов производства и распределение доходов. Заработная плата
• 1. Спрос на экономические ресурсы
• 2. Рынок труда и заработная плата
• 3. Монополизм на рынке труда. Деятельность профсоюзов в условиях рыночного хозяйства.
• Глава 7. Рыночные отношения в аграрном производстве. Земельная рента и ее виды.
• 1. Аграрное производство и аграрные отношения
• 2. Земельная рента: сущность и формы
• Раздел IV. Макроэкономика Глава 1. Введение в макроэкономику
• 1. Макроэкономика: понятие, цели и инструменты
• 2. Воспроизводственная и отраслевая структура национальной экономики
• 3. Метод «затраты-выпуск» и модель межотраслевого баланса в анализе и прогнозировании структурных взаимосвязей в экономике
• Глава 2. Национальная экономика: результаты и их измерение. Валовой национальный продукт.
• 1. Характеристика основных макроэкономических показателей.
• 2. Структура и измерение валового национального продукта (внп
• 3. Макроэкономические показатели как измерители национальной экономической динамики.
• Глава 3. Экономический рост
• 1. Цели, эффективность и качество экономического роста
• 2. Факторы и типы экономического роста
• 3. Основные модели экономического роста
• Глава 4. Макроэкономическое равновесие на рынке благ.
• 1. Совокупный спрос
• 2. Совокупное предложение
• 3. Макроэкономическое равновесие в модели ad -as
• Глава 5. Макроэкономическая нестабильность: экономические циклы
• 1. Экономические циклы
• 2. Безработица: типы, измерение, социально-экономические последствия
• 3. Инфляция: измерение, причины, формы и последствия
• Глава 6. Теоретические основы макроэкономического регулирования рыночной экономики
• 1 Классическая и кейнсианская макроэкономические концепции
• 2.Потребление, сбережения, инвестиции
• 3.Кейнсианская модель макроэкономического равновесия и инвестиции.Эффект мультипликатора.
• 4. Финансовая политика государства: интерпретация с помощью кейнсианской модели
• Глава 7. Государственные финансы. Бюджетная и налоговая система в условиях рыночного хозяйства.
• 1. Государственные финансы: сущность, функции, структура.
• 2. Государственный бюджет. Бюджетная система. Бюджетный федерализм.
• 3. Налоговая система
• Глава 8. Банковская система и денежно-кредитная политика государства
• 1. Кредит в рыночной экономике
• 2. Двухуровневая банковская система: Центральный и коммерческие банки.
• 3. Денежный рынок
• 4. Денежно-кредитная политика: цели и инструменты
• Глава 9. Современные макроэкономические проблемы и концепции
• 1. Кривая Филлипса. Стагфляция
• 2. Современные макроэкономические концепции
• Глава 10. Введение в региональную экономику. Региональная экономическая политика в российской федерации
• 1. Предмет и задачи курса «Региональная экономика». Территориальное развитие и региональная экономика
• 2. Государственное регулирование территориального развития. Региональная экономическая политика государства
• 3. Проблемы совершенствования региональной политики
• Раздел V. Мегаэкономика.
• Глава 1. Интернационализация хозяйственной жизни. Международная торговля. Международные валютно-финансовые отношения
• 1. Интернационализация хозяйственной жизни. Мировое хозяйство.
• 2. Теории международной торговли и торговая политика. Россия в мировой торговле.
• 3. Международные валютно-финансовые отношения.
• Раздел I. Введение в общую экономическую теорию 3

• Банки – это экономические институты, которые обслуживают систему кредитных отношений.

  Считается, что первые банки возникли на основе меняльного дела — обмена денег различных городов и стран. Это подтверждают этимологические корни слова “банк”, его происхождение от итальянского “banco” (стол, на котором средневековые итальянские менялы раскладывали свои монеты).

  Действовавшая у нас до 1986 года банковская система коротко могла быть охарактеризована как одноуровневая. Банковское дело было монополизировано Государственным Банком СССР, наряду с которым существовала сеть специализированных банков: Сбербанк, Промстройбанк и др. Последние были, по существу, филиалами Госбанка.

  Активное использование кредитных отношений в рыночном хозяйстве требует развития обширной банковской сети. Для стран с развитой рыночной экономикой характерно построение банковского сектора как двухуровневого.

  Двухуровневая банковская система основывается на взаимоотношениях между банками в двух плоскостях : по вертикали и по горизонтали. По вертикали — отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим и контролирующим центром и низовыми звеньями — коммерческими и специализированными банками, другими кредитными институтами; по горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

  Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений: с одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня банковской системы — коммерческими банками и кредитными учреждениями; с другой стороны, этим отношениям необходимо регулирование: контроль и целенаправленное воздействие, что требует функционирования особого института в виде Центрального банка.

  В 90-х годах в России была создана двухуровневая банковская система, в основном определены и разграничены функции Центрального банка и коммерческих банков.

  Рисунок 64. Двухуровневая банковская система Российской Федерации.

  Основными функциями Центрального банка являются:

  Низовое звено банковской системы состоит из сети коммерческих банков, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентов на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются универсальные коммерческие банки . Важнейшими их функциями традиционно являются:

  Операции по аккумулированию временно свободных денег называются пассивными , а рамещение средств, коммерчески выгодное их вложение относят к активным операциям. По обоим типам операций в качестве оплаты выступает процент. Процент по активным операциям как правило превышает размер процента по пассивным операциям, разность между этими процентами (маржа) и составляет основу доходов банков.

  Наряду с универсальными коммерческими банками в систему коммерческих банков могут входить и специализированные банки , которые ориентированы на предоставление, в основном, одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов.

  Например, инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе, посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг.

  Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок.

  Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества.

  Создание и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих местное хозяйство, получили распространение в немногих создания коммунальных (муниципальных) банков — содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства. Учредителями и участниками данных банков могут выступать местные органы власти, ведомства, общественные организации, страховые общества и банки, то есть организации, которые в наибольшей степени заинтересованы в развитии местной инфраструктуры и чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

  Несмотря на различия в названиях, современные коммерческие банки в России слабо специализированы и, в основном, занимаются сходными проблемами и операциями: аккумулируют временно свободные денежные средства и предоставляют кредиты, используют также и другие каналы коммерчески выгодного вложения аккумулированных средств, например, осуществляют операции на рынке ценных бумаг.

  На 1 октября 1999 года в Российской Федерации было зарегистрировано 2408 банков, из них с участием иностранного капитала – 139. На территории страны действовало 3914 филиалов банков, в том числе: Сбербанка России – 1698.

  На 1 августа 1999 года общий объем кредитов, выданных хозяйству, банкам, населению в рублях и иностранной валюте (на тот же период) – 180,3 млрд. рублей.

  Вклады населения составили (на тот же период) всего – 160,7 млрд. рублей, из них в Сбербанк – 138,7млрд. рублей (86,3 %).

  Низовой уровень двухуровневой банковской системы, наряду с банками, входят и специализированные кредитно-финансовые институты , которые осуществляют более узкий круг финансовых операций. К специализированным кредитно-финансовым учреждениям можно отнести ломбарды, кредитные товарищества и общества.

  Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Специализация ломбардов — потребительский кредит под обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни (как правило, за исключением ценных бумаг).

  Ссуды выдаются в основном краткосрочные (до 3 мес.) в размере от 50 до 80 процентов стоимости закладываемого имущества.

  Общества взаимного кредита (ОВК) — вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес. Наибольшее распространение имели в дореволюционной России, предоставляя различные виды кредитно-расчетного обслуживания частным промышленникам и торговцам. При вступлении каждый из членов ОВК вносит определенный процент (например, 10 — 30 %) открытого ему кредита в качестве оплаты своего паевого взноса. При выбытии из ОВК его участник погашает, во-первых, сумму основного долга (с уплатой причитающихся обществу процентов); во-вторых, приходящуюся на него часть убытков общества, если таковые имеются. После этого выбывающему возвращаются его вступительный взнос и заложенное имущество.

  Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов, кооперативов, предприятий малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается.

  Необходимость активизации малого предпринимательства в Российской Федерации обусловливает потребность в развитии кредитных товариществ и обществ взаимного кредита.

  Роль банковских систем в экономике развитых Характерны следующие современные тенденции в развитии банковского сектора экономики:

  Сущность двухуровневой банковской системы………………………… 2

  Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного

  предприятия…………………………………………………………………4

  Типы коммерческих банков……………………………………………… 6

  Проблемы функционирования коммерческих банков России

  в переходный период……………………………………………………….7

  Список литературы…………………………………………………………9

  Лист для рецензии………………………………………………………….10

  Сущность двухуровневой банковской системы

  Банковская система сегодня — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства. Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность. Банковская система состоит их двух блоков. Первый — Государственный банк РФ. Второй блок — коммерческие банки.

  Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

  Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях:

  • а) вертикальная взаимосвязь показывает соподчиненность банков в банковской системе;
  • б) горизонтальная – равноправие банков на каждой ступени.

  Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Размер кредитной эмиссии регулируется ЦБ.

  Главными задачами ЦБ являются:

  1)Поддержание стабильности денежной системы государства,

  2)Обеспечение покупательской стабильности национальной валюты,

  3)Влияние на ценовую систему страны.

  Достижение целей – эмиссия, которая осуществляется через следующие функции ЦБ:

  Эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением,

  Аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений

  Хранение официальных золотых и валютных резервов страны

  Исполнение государственного бюджета и управление гос.долгом

  Кредитование коммерческих банков, выполнение роли кредитора

  Организация и осуществление межбюджетных отношений

  Денежное кредитное регулирование экономики

  Регулирование и контроль за деятельностью кредитных учреждений

  Это обеспечивается через следующие операции ЦБ:

  1)Выдача лицензий на банковскую деятельность

  2)Проверка отчетности в коммерческих банках

  3)Банк устанавливает нормативы деятельности коммерческого банка и контролирует их выполнение.

  Нормативы для коммерческих банков:

  • Достаточности капитала;
  • Нормативы ликвидности коммерческого банка;

  Нормативы ограничения кредитной деятельности банка (ограничение на крупные кредиты и вклады)

  Минимальные резервы депонирования в ЦБ.

  Коммерческие банки действуют на основании лицензий на совершение банковских операций, получаемых от центрального банка. Если речь идет о получении лицензии банком с участием иностранного капитала, иностранным банком или филиалом банка другой страны, то необходимо представить некоторые легализованные в установленном порядке документы. Госбанк для обеспечения всем коммерческим банкам равных конкурентных условий имеет полномочия предъявлять дополнительные требования к учредителям иностранных банков и банков с участием иностранного капитала относительно минимального и максимального размеров их уставного капитала. Госбанк осуществляет надзор за выполнением условий выданных коммерческим банкам лицензий и проводят ревизии и тематические проверки операций в иностранной валюте, выполняемых банками. По результатам проверок и ревизий они имеют право применять к коммерческим банкам меры, предусмотренные действующим законодательством.

  Аккумуляция банками свободных денежных средств и вложение их в дело в самых различных формах обычно приносит высокие доходы не только самим банкам, но и их клиентам. Учредителями коммерческих банков могут быть как юридические лица, так и граждане. Не исключено привлечение в состав учредителей и иностранных партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри страны, так и за рубежом. Все это имеет надежную правовую основу. В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей.

  Понятие и сущность коммерческого банка как хозрасчетного предприятия.

  Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.

  Операции коммерческих банков.

  Коммерческие банки могут осуществлять весь комплекс кредитных и расчетных операций, присущих банковскому органу. Рассмотрим более подробно характер совершаемых коммерческими банками операций.

  Основные из них следующие:

  • Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
  • Финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
  • Выпуск платежных документов и иных ценных бумаг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облигаций и других);
  • Покупка, продажа и хранение государственных платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;
  • Выдача [А.В.1] поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;
  • Приобретение права требования из поставки товаров и оказания услуг, принятие рисков исполнения таких требований и инкассация этих требований (факторинг);
  • Иностранной валюты;
  • Покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
  • На счета и во вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;
  • Доверительные операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;
  • Лизинговые операции;
  • Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью.

  Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В настоящее время уже более 200 банков проводят такие операции.

  Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия — он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны, вытекают из Устава банка).

  Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).