На сегодняшний день, как в России, так и за рубежом не существует единой классификации видов страхования технических рисков. Страхование технических рисков разделяется на определенные продукты, представляющие собой отдельные условия страхования либо, как это сложилось в РФ, отдельные виды, указываемые в приложении к действующей лицензии на право осуществления деятельности.
На Западе, в частности в ФРГ, в рамках технических видов страхования различают следующие основные страховые продукты:
- строительного предпринимателя от всех рисков (Contractor’s All Risks — CAR — Insurance);
- монтажных работ от всех рисков (Erection All Risks — EAR — Insurance);
- промышленных машин и технологического оборудования от поломок (Machinery Insurance — Ml);
- электронного оборудования (Electronic Equipment Insurance — EEI);
- от порчи замороженных продуктов (Deterioration of Stock — DOS — Insurance);
- строительных машин и оборудования (Contractor’s Plant and Machinery — CPM — Insurance);
- завершенных объектов гражданского (Civil Engineering Completed Risks — CECR — Insurance);
- риска потери прибыли в результате поломок промышленных машин и технологического оборудования (Machinery Loss of Profits — MLOP — Insurance).
На этапе возведения сооружений гражданского назначения или промышленных предприятий применяются полисы страхования предпринимателя и (или) монтажных работ от всех рисков. Заключение подобного может отдельно оговариваться в контракте между заказчиком и исполнителем. Несмотря на то, что в практике РФ и стран СНГ используются комбинированные правила страхования, имеет смысл рассматривать эти две составляющие отдельно, т.е. в ключе международной практики страхования технических рисков. Остальные из перечисленных продуктов применяются на этапе эксплуатации объектов или монтажа.
В последнее время в покрытия, предоставляемые вышеперечисленными полисами, ведущие мировые страховые и перестраховочные компании включают:
- от перерывов в производстве вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Business Interruption or delay in start-up Insurance – DSU);
- от потери прибыли вследствие нанесения имущественного ущерба застрахованным объектам (Advance loss of profits Insurance — ALoP);
- гражданской ответственности перед третьими лицами (Third Part Liability Insurance).
11 стр., 5106 слов
Курсовая работа санитарно техническое оборудование зданий
... производится в зависимости от техникоэкономической целесообразности, санитарных и противопожарных требований, этажности и объема здания. Согласно положениям [1], для жилого здания квартирного типа с этажностью менее ... данном проекте необходимо разработать системы водоснабжения и канализации жилого многоэтажного дома с техническим подпольем и плоской кровлей. Количество этажей в доме – 8 Количество ...
В то же время дополнительные риски могут покрываться отдельными полисами страхования — это зависит от потребностей особенностей его деятельности, а также уровня рискозащищенности объектов страхования.
Важной особенностью развития и определенной классификации видов страхования технических рисков в РФ является адаптация западных условий к российской действительности — как к формирующемуся менталитету, так и к сложившейся системе эксплуатации, модернизации оборудования, техническому оснащению производств, уровню безопасности на предприятиях.
В российской практике к технических рисков относят:
машин и механизмов от поломок;
- строительно-монтажных работ;
- послепусковых гарантийных обязательств;
- электронного оборудования;
- комбинированное буровых работ;
- комплектного оборудования.
К рискам, включаемым в данные страховые покрытия, могут добавляться риски, связанные с перерывами в производстве и потерей прибыли, а также риски, связанные с возникновением обязанности предприятия – эксплуатанта машин, механизмов, оборудования, организации либо подрядной организации — возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (лицам, не состоящим в договорных отношениях), в результате эксплуатации оборудования либо проведения работ.
Специфической особенностью развития страхования технических рисков в нашей то, что большинство российских компаний имеют лицензии исключительно на проведение строительно-монтажных работ. На практике же иные виды технических рисков представлены как дополнительные условия к правилам имущества юридических лиц от огня и других опасностей.
Данную тенденцию нельзя считать в полной мере отрицательной, в тоже время наличие отдельной лицензии на проведение, например, страхования машин и механизмов от поломок, позволяет точно выделить риски, включаемые в покрытие, а также предоставляет большую свободу в области рекламной политики и организации комплексных предложений.
Кроме того, наличие у страховщика отдельной лицензии благотворно влияет и на который зачастую требует максимального покрытия рисков, которым подвержена его деятельность, но, как правило, не всегда точно представляет от каких рисков производственные мощности.
Таким образом, технических рисков можно считать достаточно хорошо сформированной отраслью страхования со своими особенностями, терминами и методами проведения. Его возникновение во многом обязано тому, что многочисленные и дорогостоящие аварии, связанные с применением машин и оборудования, потребовали индивидуального подхода к решению проблемы возникающих финансовых убытков. Это подтолкнуло специалистов к разработке новых положений и условий страхования с конкретной технической направленностью. Реализация все более масштабных и сложных технических проектов вызвала не только рост потребностей услугах, но и потребовала более углубленных профессиональных знаний со стороны компаний. В тоже время получили новый покрытия, которое продолжает совершенствоваться в России и во всем мире и сегодня. Важнейшей и основополагающей особенностью при этом является то, что страхование технических рисков развивается исключительно параллельно с научно-техническим прогрессом, являясь его неизменным спутником.
В заключение необходимо добавить, что на территории Российской Федерации актуальной задачей является приведение в соответствие правил и условий с положениями действующего законодательства. В связи с этим, необходимо представлять четкую границу между условиями предоставляемыми страховщиками и российскими правилами
Техническое обслуживание весоизмерительного оборудования, назначение, порядок
... длины или объема. Правильность и точность количественных измерений обеспечивается измерительным оборудованием. Назначение весоизмерительного оборудования: Определение массы товаров. Проведение правильных расчетов с покупателями и ... принята условная буквенно-цифровая индексация, в которой дается характеристика основных технических и эксплуатационных данных тех или иных весов: вид грузоприемного ...
Сущность и роль повышения устойчивости операций
Одним из видов является Перестрахование позволяет компенсировать колебания и сокращать потенциал ущерба. Это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности операций. В основе перестрахования — договор, согласно которому одна сторона — цедент передает полностью или частично (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного возмещения. Из приведенного определения следует, что в договоре выступают две стороны: страховое общество, передающее риск, который мы будем называть риском, и страховое общество, принимающее риск на свою ответственность, которое мы будем называть Сам процесс, связанный с передачей риска, следует называть цедированием риска, или цессией. В этой связи перестраховщика, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика принимающего риск, — цессионарием.
Риск, принятый данным перестраховщиком от цедента, довольно часто подвергается передаче полностью или частично страховому обществу. Последующая передача риска называется ретроцессией. общество, отдающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, общество, принимающее ретроцедированный риск, — ретроцессионарием. Родиной перестрахования считается Германия. Первое общество было образовано в Кельне в 1846г., затем появилось Мюнхенское общество. “Русское общество возникло в 1895г., и занималось оно перестрахованием огневых рисков. Сбор премий составлял 11,4 млн. руб. в год, а убытки — 8 млн. руб. Общество обладало капиталом в 4 млн. руб. занималось и русское страховое общество “Помощь” с премиями в 4,3 млн. руб. и убытками в 2,5 млн. руб. в год. Создание этих обществ преследовало цель препятствовать оттоку золота в виде премий за границу. В данное время основной целью соглашений отечественных компаний с компаниями assistance (assistance — комплекс услуг) является передача страховщиком (перестраховщиком, или цедентом) в перестрахование компании (перестраховщику, или цессионарию) определенного процента страховой ответственности и соответственно такого же процента премии (как показывает практика, примерно от 65% до 95%).
Это означает, что львиная доля взносов попадает в руки иностранных сервисных или компаний, либо в руки сервисных, перестраховочных компаний одновременно. На долю отечественных перестраховочных компаний остается лишь 5%-35% от общей суммы собранной премии. Классическое определение было дано в XIXв. в законодательстве Великобритании, где было сказано, что перестрахование является новым того же самого, уже застрахованного риска и что заключается оно для того, чтобы обезопасить от ранее принятых рисков. Немецкая юрисдикция еще более кратка и категорична: признается рисков, принятых В законе Российской Федерации “О дается определение “Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)”. В ст.27 Закона говорится: для обеспечения своей платежеспособности обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются
Страхование авиационных и космических рисков. Экологическое страхование ...
... с этим среди представителей рынка страхования авиационных и космических рисков активно обсуждается возможность внесения поправок в Воздушный кодекс, которые повысят размер страховых сумм по обязательному страхованию ответственности авиакомпании перед пассажиром при ...
принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, за счет собственных средств и страховых резервов обязаны у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств”. Согласно методике страховщик обязан передать в перестрахование часть риска (своих обязательств перед страхователем), если не будет соблюдаться условие:S=(A-Y)*5% / 100%,где S — сумма, на которую имеет право заключать договоры по данному виду А — величина активов (авуаров (фр. avoire) — активы (денежные средства, ценные бумаги, счета в банках и т.д.) — часть баланса) страховщика; Y — размер уплаченного уставного капитала; 5% — нормативное процентное отношение поступивших взносов к уплаченному уставному капиталу по данному виду Следовательно, гарантирует платежеспособность при наступлении чрезвычайных (выше нормальных) ущербов (убытков).
В Условиях лицензирования деятельности (ст.3, п.3.5) говорится, что максимальная ответственность по отдельному риску страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского и страхования ответственности владельцев автотранспортных средств не может превышать 10% собственных средств страховщика. В остальных видах страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двукратного размера собственных средств. В то же время в ст.13 (п.2) Закона “О сказано, что заключивший с перестраховщиком договор о остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором Таким образом, исходя из данных определений, является “вторичным” страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность организации. В этом основная сущность и функция перестрахования. С финансово-экономической точки зрения, — это форма отношений Сторон (страховщика и перестраховщика), в соответствии с которой страховщик принимая на риски по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, часть ответственности по ним передает на согласованных договорных условиях другим (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости (платежеспособности) и рентабельности операций.
профессиональной ответственности
профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.
Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами.
Авиационное страхование
... договор" А.В. Сушков, генеральный директор, Первое юридическое бюро // Ежемесячный журнал "Воздушный транспорт", октябрь 2001 г., г. Москва, стр. 21.8. Статья "История развития авиационного страхования" ... 797.При этом минимальный размер ответственности авиаперевозчика за вред, причинённый жизни пассажира, — 2 ... пассажира, а доля отчислений в резерв предупредительных мероприятий составляет 80% от ...
проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Факт наступления случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, случаем может признаваться факт установления ответственности за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.
Договор профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.
Сроки выплаты возмещения определяются в договоре Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.
премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной суммы. Договор вступает в силу с момента уплаты всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.
Классификация личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным категориям.
По объёму риска: страхование на случай дожития или смерти; на случай инвалидности или недееспособности; медицинских расходов.
По виду личного страхование жизни; страхование от несчастных случаев.
По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное коллективное
По длительности обеспечения: краткосрочное (менее одного года); среднесрочное (1 – 5лет); долгосрочное (6 – 15 лет).
По форме выплаты страхового обеспечения: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; с ежемесячной уплатой премий.
жизни, как любой оформляется договором, по которому одна из сторон, берет на себя обязательство посредством получения им премий, уплачиваемых выплатить обусловленную сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный случай в жизни Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие)
Резерв взносов жизни
резервы — особые фонды страховщика, предназначенные для выполнения им принятых обязательств по выплатам возмещения обеспечения), которые должны быть произведены при наступлении случаев. Согласно ст. 26 п. 1 Закона РФ «О страховании» резервы не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты. Правильное определение размера страховых резервов — задача, важная, с одной стороны, для обеспечения гарантий предстоящих выплат, а с другой стороны, для определения реальных результатов деятельности
В настоящее время порядок формирования резервов регламентируется Письмом Росстрахнадзора от 27 декабря 1994 г. № 09/2-16р/02, разъясняющим порядок формирования резервов по жизни, и Правилами формирования резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденными Приказом от 14 марта 1994 г. № 02-02/04. В соответствии с этими документами разрабатывают и утверждают в Федеральной службе России по надзору за деятельностью собственные Положения о формировании резервов. При этом, если в состав технических резервов входят только 3 обязательных вида технических резервов, определенных Правилами,- резерв незаработанной премии (РНП), резерв заявленных, но неурегулированных убытков (РЗУ), а также резерв произошедших, но незаявленных убытков (РПНУ),- и методы их формирования не содержат каких-либо изменений по сравнению с предусмотренными в Правилах методами, то Положение о формировании технических резервов не требует согласования с Росстрахнадзором.
Отрасли, подотрасли, виды и формы страхований
... страховой премии (страховых взносов); –срок действия договора страхования; –порядок определения размера страховой выплаты; –контроль за осуществлением страхования; ... общественном труде. Деление страхования на отрасли еще не ... страхования является обязательное государственное страхование. Данный вид страхования устанавливается в отношении жизни, ... рефератов http://www.vzfeiinfo.ru. ID работы: 22953
Поскольку большинство формируют резервы (в части обязательных их видов) по рисковым видам с применением методов, указанных в Правилах, мы бы хотели остановиться на некоторых вопросах, возникающих у них при определении размера резервов.
Некоторую сложность вызывает формирование резервов по договорам смешанного жизни, если, согласно условиям договора, в объем ответственности включается как ответственность жизни застрахованного, так и ответственность его от несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования.
Часто страховщики формируют резерв по смешанному жизни с указанным выше объемом их ответственности в том же порядке, что и по страхованию жизни (что не оговорено особо в соответствующем Положении), т.е. с применением нормы доходности ко всей нетто-ставке по смешанному жизни. Обоснованность подобного порядка формирования резервов представляется нам спорной причинам:
1. Нетто-ставка по смешанному жизни состоит из нескольких частей, каждая из которых должна обеспечить выполнение обязательств по одному из видов его ответственности, предусмотренной Правилами. При этом порядок расчета нетто-ставок различается в зависимости от вида страхуемого риска. Части нетто-ставки жизни (к которому относится на случай смерти его дожития до окончания срока страхования или определенного договором возраста, а также предусматривающее текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора рассчитываются на основе данных таблицы смертности с учетом нормы доходности по инвестированию временно свободных денежных средств. Расчет части нетто-ставки от несчастного случая, который относится к рисковым видам не предусматривает учета доходности в связи с предполагаемым инвестированием средств.
2. Различны и принципы формирования резервов по жизни и РНП по рисковым видам Величина РНП уменьшается по мере истечения срока действия договора страхования, а резерв по жизни (при отсутствии выплат ренты, аннуитетов) увеличивается, формируясь по принципу «накопления». Формирование единого резерва по договору смешанного жизни по правилам формирования резервов по жизни приводит к завышению размера данного резерва.
3. При отсутствии раздельного расчета резервов по смешанному жизни в случае, если фактический уровень выплат по несчастному случаю превысит значения, используемые при расчете тарифных ставок, они будут покрываться за счет средств, полученных для выполнения обязательств жизни, а не за счет общей величины технических резервов. Кроме того, подобный учет искажает информацию, отраженную в отчетности
Страхование строительно-монтажных рисков
... не исключенных в условиях страхования. Если в договоре страхования строительно-монтажных рисков не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли вследствие военных действий или военных мероприятий и ...
Поэтому, исчисление размера резервов по смешанному жизни необходимо производить отдельно по жизни и по от несчастного случая, если иной порядок формирования резервов не утвержден специально для конкретной компании.
При определении величины страхового взноса по страхованию от несчастного случая в рамках смешанного жизни к нетто-ставке от несчастного случая прибавляется соответствующая ей доля нагрузки, которая обычно определяется пропорционально доле нетто-ставки на обеспечение обязательств от несчастного случая в структуре нетто-ставки по смешанному Если структурой тарифной ставки по смешанному жизни предусматриваются отчисления в РПМ, их в полном размере необходимо отнести на от несчастного случая.
Интересным с точки зрения формирования РНП по видам относящимся к 1 учетной группе, является момент начала ответственности по договору
В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ договор вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Поскольку это условие является существенным, Правила страховщика обычно содержат запись, что договор страхования вступает в силу со дня поступления первого (единовременного) взноса на расчетный счет страховщика, если договором не предусмотрено иное. Данные условия обычно имеются и в договоре страхования, однако в нем обычно указываются и конкретные даты начала и окончания его действия.
Например, договор страхования подписан 01.10.06 г. Срок действия договора указан — с 10.10.06 г. по 10.10.07 г. В договоре также имеются сведения, что договор вступает в силу с момента поступления взноса на расчетный счет страховщика. поступил 20.10.06 г. Таким образом, положения одного и того же договора противоречат друг другу. В этом случае определить дату начала ответственности по договору для целей расчета РНП невозможно.
Во избежание подобных ситуаций рекомендуется в договоре указывать, что он заключается на конкретный период времени (например, на 1 год), и ответственность по нему начинается со дня, следующего за днем поступления взноса на его расчетный счет. Конкретные же даты действия договора страхования можно указывать в полисе, выдаваемом после начала ответственности по договору.
Вопрос о действии договора по состоянию на отчетную дату для целей начисления РНП решается однозначно, если по конкретному договору страхования поступил единовременный взнос, страховые взносы поступают соответствии со сроками их внесения, указанными в договоре согласно ст. 16 п. 3 ж) Закона РФ “О страховании”, договор расторгнут досрочно или срок его действия истек. Иное дело — случай, когда договором предусматривается рассрочка платежей, но по каким-либо причинам их внесение оказывается просроченным.
Статьей 23 п. 1 Закона РФ “О предусмотрены основания для прекращения договора страхования, и одно из них — неуплата страховых взносов в установленные договором сроки. Вместе с тем в ст.954 п.3 ГК РФ указано “если договором предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов”. Последствиями неуплаты страховых взносов в срок могут быть прекращение договора страхования, приостановление его действия, уменьшение по договору исходя из первоначально обозначенного срока его действия и суммы фактически уплаченных взносов и т.д. Как видно из приведенных примеров, не каждый договор при просрочке внесения страховых взносов может оставаться действующим и, следовательно, приниматься для расчета РНП на отчетную дату.
Страхование производственных рисков в сельском хозяйстве
... страховой суммы во времени и рядом других. Анализ существующих ограничений позволил автору сделать вывод о целесообразности использования при страховании производственных рисков ... производства неразрывно связан с естественными процессами развития живых организмов - растений и ... страхования в практике предпринимательской деятельности крайне затруднено из-за отсутствия развитого рынка страхования, ...
Спрос на услуги
Многие российские производственные и финансовые постоянно усиливают внимание к рынку и страхованию в целом. Отчасти это вызвано рисковых ситуаций, масштабов и глубины рисков, которым подвержены предприятия, и вытекающим отсюда осознанием собственниками этих предприятий насущности потребностей защите своих имущественных интересов. В то же время значительная часть договоров российских юридических лиц заключается либо в силу требований законодательства, контрагентов (например, при кредитовании, экспортно-импортных сделках) или обычаев делового оборота; либо в целях оптимизации налогообложения (так называемые «схемы»).
Следует обратить внимание, что в сегодняшних условиях весьма популярным среди крупнейших российских экономических субъектов стало создание (приобретение) дочерних страховых компаний. В качестве примера можно привести «предприятие компания»: «Газпром» — «Согаз», «Лукойл» группа «Лукойл», «Юкос» — «Прогресс-Гарант», «Аэрофлот» компания «Москва», «Интеррос» — «Интеррос-Согласие», «Роснефть» — «Нефтеполис», «Альфагрупп» — «Альфастрахование» и т.д. Большинство из этих компаний успешно работает рынке, а многие относятся к числу его лидеров. Однако необходимо отметить специфику собственных рисков в дочерней компании. С чисто экономической точки зрения целесообразность таких действий весьма спорна. Весь смысл состоит в том, чтобы, уплатив премию, передать часть своих рисков независимому экономическому субъекту (страховой компании).
При собственных рисков в дочерней компании передачи риска за пределы локальной экономической системы не происходит; посторонние финансовые источники (фонды страховых компаний) к защите от неблагоприятных последствий рисков не привлекаются. То есть материнская компания по-прежнему остается подверженной возможным убыткам при наступлении различных неблагоприятных событий. Реальный экономический и коммерческий смысл существование и активная работа дочерней компании приобретает при выполнении определенных условий. Оставаясь дочерней, эта компания должна выступать равноправным финансовым партнером, то есть формировать свои страховые резервы и фонды не только за счет страховых премий учредителей, но и за счет, причем в большей мере (не менее 50%), поступлений рынка. По такому пути пытаются идти некоторые из перечисленных компаний. В то же время этот путь может оказаться очень сложным и весьма дорогим, потребовать концентрации значительных усилий. В качестве примера мы можем наблюдать ситуацию на банковском рынке, где не только снижается привлекательность «карманных» банков, но и многие крупные банки, которые были центром формирования финансово-промышленных групп, становятся непрофильными активами, зачастую малопривлекательными и рискованными. Мы не отказываем в праве на существование кэптивным компаниям, но на развитом рынке они не должны занимать подавляющую долю сегмента юридических лиц.
Усиливается интерес к страховому рынку и со стороны физических лиц. Но при наличии определенной динамики в развитии этого сектора страхового рынка его абсолютная величина незначительна. Так, самый, по общему мнению, развитый сектор рынка — страхование автотранспорта – охватывает по разным оценкам от 5% до 10% автомобильного парка страны, а реальное жизни практически неразвито. В результате, если на западных рынках страхование физических лиц — одно из основных направлений деятельности то его доля в портфеле ведущих российских незначительна.
Страхование технических рисков
... заказчик. Объектами страхования (на международном рынке этот вид называется также страхованием всех рисков и монтажа) являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные и монтажа и находящиеся площадке, ...
Таким образом, существует многосторонний интерес к страховому рынку и насущная потребность в его качественном развитии; выработка путей этого развития важна как для государства, так и для предприятий и граждан. В связи с этим проанализируем предлагаемые пути развития рынка, основываясь на проекте «Концепции развития страхования в Российской Федерации» и некоторых других источниках.
В большинстве из них в разной интерпретации главными факторами и способами развития страхования рассматриваются укрепление финансовой устойчивости и капиталоемкости компаний, совершенствование правовой базы создание благоприятных налоговых условий для развития страховых отношений, развитие обязательных и расширение количества добровольных видов страхования, правовое и финансовое обеспечение государственного надзора. Подобную позицию занимают и представители зарубежных рынков, стремящиеся оказать помощь развитию страхования в России. Так, содействие мирового страхового сообщества развитию рынка в нашей стране в рамках проекта TACIS оказывалось по трем главным направлениям: совершенствование законодательной базы страхования; техническое содействие ВСС и органу государственного надзора; прямое содействие отдельным компаниям. Несомненно, эти факторы принципиально важны для развития но все они, говоря математическими терминами, являются только необходимыми условиями для развития страхования, и даже объединение в комплекс не делает, на наш взгляд, их достаточными для развития до уровня западных рынков.
Из всех приведенных предлагаемых факторов развития ближе всех к усилению спроса стоит развитие обязательных видов страхования. На этот счет существуют диаметрально противоположные взгляды: одни специалисты видят в этом панацею для российского другие — считают эти действия бесполезными и даже вредными для развития рынка. Скорее всего, истина, как обычно, находится где-то посредине. Нельзя отрицать положительного влияния обязательных видов страхования на спрос; как минимум, они воспитывают привычку общения компаниями, формируют понимание сущности и необходимости услуг по страховой защите. Но все же это косвенное, опосредованное влияние; формирование спроса не является главной целью обязательных видов страхования, и все мероприятия, связанные с их проведением, направлены на достижение других целей. В качестве этих целей государство выделяет приоритетные социально-экономические проблемы, которые могут быть решены с помощью определяет категории граждан и предприятий, которым должна быть обеспечена защита от определенных рисков. То есть при проведении обязательного на первом плане стоят задачи государства (потому оно и вводит эти виды а не интересы развития рынка.
Следовательно, можно сделать вывод о том, что предлагаемые меры по развитию и страхового рынка не затрагивают (а если и затрагивают, то косвенно) важнейшую их часть — спрос услуги. Он по-прежнему остается значительно ниже мирового уровня. Так Т. Медведева приводит следующие цифры: на развитых рынках страховая система охватывает 90 – 95% потенциальных рисков, а в России — 5 – 7%; в развитых уплату страховых премий расходуется ежегодно 7 – 19% ВВП, объем премий на душу населения составляет от 1 500 до 4 000 долларов США, а в России — всего 313. Именно формирование и увеличение спроса на услуги компаний является необходимым и достаточным условием эффективного развития страхования в Российской Федерации. Наличие спроса повлечет за собой и другие рассмотренные выше меры по развитию страхования (увеличение капиталоемкости компаний, расширение ассортимента и повышение качества страховых услуг, совершенствование нормативной базы, усиление надзора и т.д.).
Для того чтобы понять возможности и способы влияния на спрос, необходимо рассмотреть источники этого спроса. Страхование не является самодостаточным видом бизнеса, оно выступает отражением рискового характера различных видов человеческой деятельности, минимизации и управления рисками, которым подвержены юридические и физические лица. Таким образом, спрос услуги опосредован процессом осознания, выявления и оценки рисков, а также разработки и принятия системы управления этими рисками у потенциального Этот процесс в разных формах присущ любым экономическим и историческим условиям человеческой деятельности, так как те или иные риски сопутствуют ей всегда. На сегодняшнем этапе в западных перерос в целую науку и большую сферу практической деятельности, получившую название «риск-менеджмент». В нашей же стране в силу причин исторического характера, особенностей национального менталитета и других факторов понимание необходимости и жизненной важности постоянного выявления и оценки рисков, сопровождающих политические, экономические и социальные процессы, на уровне отдельных субъектов хозяйствования или граждан находится в зачаточном состоянии. Конечно, реалии рыночной экономики, отход от государственного патернализма способствуют постепенному осознанию этой проблемы частью населения, но глубина этого осознания, степень охвата им юридических и физических лиц пока не приводят к бурному развитию В связи с этим, по глубокому убеждению автора, любая концепция развития страхования должна строиться вокруг мероприятий по осознанию и оценке рисков юридическими и физическими лицами, а также принятию мер по их снижению.
Функции страхования
Первая функция — это формирование специализированного фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то через функцию формирования специализированного фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном через функцию формирования специализированного фонда не только решается проблема возмещения стоимости имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости имущества.
Через функцию формирования специализированного фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и
